本文中提到的具体费率和政策，最佳做法是直接查阅服务提供商的最新官方资料，因为这些信息可能随时间而变化。请毋以本文提到的数据作为决策依据。
做一个知识匮乏的人是很幸福的，所谓的「知识的诅咒」就是这样。
比如说 Nikkei Asia 每年都会拆解 iPhone，去年拆解 iPhone 15 时就说估计零部件成本在 432 美元，粗暴计算按最低配 799 元的售价，卖一台就能赚 376 美元。
虽然 Nikkei 不会有舆论引导，但是这样的计算被其他媒体渲染一下就变成了 Apple 资本家真会赚钱，卖一台手机赚的钱可以约等于白造一台——但这怎么可能嘛。
于是今天来给大家讲一些费用到底是怎么来的，降低一些大家的幸福感。
首先说一点，在市场化的今天，能长期存在的费用——我们说一个费用便宜或者贵，都是 trade-off 的结果。
微信零钱和支付宝提现要付费
从 2016 年开始，如果从微信零钱包（也就是收微信红包以后钱进入的地方）提现到银行卡或者还信用卡，超出 1000 元会有 0.1 元的手续费。
其中「超出 1000 元」是累计的。如果每次提现 1 块钱，提 1001 次，其中前 1000 次没有手续费，从第 1001 次开始，实际到帐 0.9 块钱。
支付宝提现到银行卡也是类似的费用，具体可以参考这里
很多人觉得这是微信和支付宝要赚钱，毕竟「银行账户之间直接转账都是免费的」。但是从微信/支付宝到银行账户，与银行账户互相转，是两回事，不能一起比较。为了方便理解，我简化了描述，可能有不准确的地方请见谅。
首先微信的公司不能管理钱，因为它不是银行。微信钱包里的钱实际上是托管到银行账户里。于是大致理解成腾讯在银行开了账户，所有人的微信钱包的钱都在这个账户里。
当发起零钱提现时，实际做的是从腾讯在银行的企业账户往用户的个人银行账户转账。此时，会根据不同的银行、不同的渠道、不同时间，银行会收取不同的手续费。所以「个人账户之间转账免费」是无法推导出「企业银行转账免费」的。
既然零钱每次提现都是企业银行账户转账，自然会产生费用。这费用转嫁到用户身上完全合理——毕竟使用微信转账这么方便，在其他方面就要付出代价，这是一种 trade-off。
每次买东西都付费
还是以微信为例（支付宝也是类似的）。
先说明一下，微信 App 里的钱包不属于微信支付。那个叫「收付款」和「钱包」。
那你可能要问，那在外面买东西说的「用微信支付」这句话到底是什么？其实这句话指的是「使用微信支付这个商品」这个动作。
支付发生时，背后比较复杂，大致有三种情况：
- 如果店主出示的是微信个人号，就是扫码以后让你加好友，然后转账：这种情况本质上是转账，和朋友之间的转账没有区别，免费。
- 如果店主出示的是微信收款码，扫码以后显示的是他个人的头像，这种情况很像转账，虽然目前也可以当作转账来看待，但实际上这个场景属于经营行为，虽然是支付，但是目前按照我的理解它不属于「微信支付」。
- 如果店主出示的是微信收款码，扫码以后显示这个店名或者商品名，这种情况是支付，此时店主使用的是「微信支付」。
总之，微信支付是一个面向商家的产品。如果开店让顾客用微信付款，那么这个店家需要接入微信支付，店家是要付费的。而且有明确的费率，可以查看官方说明：简单来说，除了学校和公共服务缴费的费率是 0，其他行业的费率在 0.2%~1% 之间，最常见的是 0.6%。
你可能要问，那使用上面的 1 和 2 两种途径不就行了？
很遗憾，不行。如果只是做一个小小的生意，个体户——或者连个体户都没注册，直接使用 1 和 2 收少量的钱是没问题的。但只要是开了个公司，都只能用途径 3。现在商业环境下，大家买的东西，出门吃的饭，点的外卖，送的快递，大部分都是途径 3。
也就是说，出门买个吃个饭，花了 100 块钱，店家收到 99.4 块，微信抽 6 毛。
有人可能觉得微信这钱赚得好容易啊，但其实这笔钱中的大部分都是要付给银行的。为啥呢，刚才已经说了，微信是不能直接管钱的，钱得托管到银行，而操作银行账户资金是要付费的... 比如说吃饭付钱是走的银联的银行卡，那么这笔交易需要向银联支付 0.6% 左右费用。
看看海外
前段时间有个新闻讲的是微信这 0.6% 把一些大学搞不爽了，于是微信下调了教育机构的收费到 0%... 其实如果对比海外，中国这些支付的费率是相当低了。
以 Visa 和 Mastercard 这两卡组织为例，使用他们消费的话，商户要支付 1%~3% 左右的交易费。按照 1.75% 计算的话，出门买个吃个饭，花了 100 块钱，店家收到 98.25 块。
问题1：这么贵那为啥店家还要用呢？
诶好问题。有几种情况：
- 确实很多店家就只收现金。在美国和日本的一些小餐馆很常见。
- 支持信用卡可能会给店家带来额外的顾客。比如说很多旅游地都会在店面上贴上「accept Visa」这样的标识来吸引游客。游客现金不一定够，但肯定有信用卡。
- 可以降低一些运营成本。比如一些线上服务，如果不用卡通道的话，可能需要通过寄账单要求汇款或者寄支票的方式来收款——这很麻烦，运营成本很高，宁愿付 1.75%。
问题2：这么贵那为啥消费者还要用？
虽然看上去使用信用卡消费有更高的成本，这些成本店家也会转嫁给消费者，但作为游戏的一部分，玩得好的话成本并没有那么高。
比如说，在日本和美国，很多信用卡都有返现或者返积分这样的操作。比如说我手头的卡就有常驻返现 1% 的版本，也有常驻返积分 1% 特定情况返积分 4% 的版本。
如果返现 1%，那么相当于实际信用卡成本就降低了到了 0.75%，和微信差不多了。当然，如果是返积分并且积分没消费就过期的情况，对于银行来说就是额外盈利。
问题3：支付现金和使用信用卡一个价，那岂不是支付现金亏了
对，相当于支付现金的人为溢价买单了——这也是使用卡的另一个理由。
高昂的互联网支付成本
由于信用卡是美国消费金融避不开的角色，因此像 Paypal，Stripe 这样的互联网金融服务也很难降低费率——像微信支付这样低于 1% 那几乎是不可能。
Paypal
Paypal 是一个著名的支付结算商，收费很复杂，具体可以看文档。它同时提供账户之间的转账（就像微信钱包转账）和面向商户结算（类似微信支付）
其中，个人之间转账如果是美国国内，大概率不收费；如果是跨国转账，收取 5%。也就是说，我在日本，你在美国。你给我转 10 美元，我收到 9.5 块，Paypal 拿走 5%。
对应的商户支付结算，开个店然后收款这种，类似「微信支付」的情况，费率大都在 3% 左右。如果跨货币还有额外的货币转化费。
也就是说，网上买个东西，顾客在美国，商户在日本。如果商品 10 美元，通过 Paypal 付款，然后店家大概收到 9.6 美元，转换为日元是 1395 日元，按照 Google 的汇率折合 9.29 美元
Stripe
Stripe 是海外很多商户都会使用的结算商，类似微信支付。它的结算费用不同国家不太一样，比如美国是 2.9% + 30美分，日本是 3.6%——但也有额外的消费税和货币转换费。
举个例子，对于日本来说，如果使用 Stripe 收款 10 美元，那么首先转换成日元大概 1471 日元；然后 Stripe 会收取 53 日元作为结算费用，然后在月末还会收取其中的 10% 也就是 5 日元作为消费税。
也就是说，网上买个衣服，一个订单 10 美元，这个日本商家收到了大概是 1471-53-5=1413 日元，按照 Google 的汇率折合 9.41 美元。
权衡
本地的支付通常更便宜，这是显然的。
比如在日本使用 JCB 渠道而不是 Visa，他们的交易处理费就是 0.6%~1.6%；类似地，如果在日本使用 Paypay 来代替 Paypal 和 Stripe，那么费率可以下降到 1.6% 到 1.98%。
便宜是便宜了，代价是什么呢？
JCB 和 Paypay 几乎只能面向日本本土服务，指望外国游客拿着 JCB 信用卡来日本旅游或是外国顾客用 Paypay 买日本在线漫画这种事情几乎不可能。
对于商户来说，如果只服务本地的顾客，当然可以用本土的支付服务。但如果要面向全球，那也就意味着要付出对应的代价。
这就是在一开始说的 trade-off 的结果。
税
在大部分国家，每一笔交易其实还有一块大头，税。比如说日本消费税默认是 10%，德国默认是 19%，波兰默认是 23%。
回到我们上面的例子，一个商户在网上卖一个东西 10 美元，如果这个商户注册在日本，顾客实际要支付 11 美元；如果商户注册在德国，需要支付 11.9 美元；如果注册在波兰，需要支付 12.3 美元。
于是我们就得到了含税价，11 美元（日本）或者 11.9 美元（德国）或者 12.3 美元（波兰）。
在大多数国家，含税价和非含税价都要求展示给顾客看。于是在国外我们能看到这样的小票：
或者这样的标签：
中国也有增值税，税率有 6%，9%，13% 三档。山姆会员店刚开的时候本来也是打印在小票上的，就像这样：
但是后来为了减少给群众心灵带来的冲击，跟其他商户一样都不打印到小票上了。但是不打印不代表没有，只是从看得见的费用变成了看不见的费用。